鹰潭农商银行在国家鼓励、支持农村土地承包经营权抵押贷款和在“大众创业，万众创新”的大势下，创新推出了“两权助农贷”和“信用共同体”信贷产品，为普惠金融注入“新元素”，解决了百姓居住地贷款难，创业地难贷款的“两难”困境，在践行了普惠金融中，也为该行转型发展找到了突破口，走出了一条社会效益与经济效益“双赢”的新子。

　　如何让在家传统客户群体有信贷需求时，第一时间获得高效、便捷、廉价的金融服务？如何使外出创业的新生代农民群体，即使“远在他乡”，也能获得来自家乡的金融支持？

　　前不久，中华合作时报记者深入鹰潭农商银行采访发现，该行通过产品创新为普惠金融注入“新元素”，其做法很有借鉴意义，颇具。

　　当记者问及杨日才，10万元贷款是如何获得的？他笑着告诉记者，“我们老百姓家里有田地，大家都能贷到款。”

　　近年来，针对农户缺乏抵押物，国家支持、鼓励农民利用土地承包经营权抵押贷款。然而，银行在开展土地承包经营权抵押贷款时，大多是以集中流转后的土地承包经营权证为质押对新型农业经营主体发放贷款，而大多数没有流转土地的农户，则很难从银行获得信贷支持。

　　为了让每一位老百姓都能享受到普惠金融，“沉睡的资产”，鹰潭农商银行创新推出“两权助农贷”（农村土地承包经营权、农民住房财产权），让闲置的土地变成“活资本”。

　　鹰潭农商银行董事长吴建华告诉记者，该行开展的“两权助农贷”有别于传统的土地承包经营权抵押贷款，农户可以用流转前的土地申请办理农村土地承包经营权抵押贷款，通俗地说，就是农户用自己家的责任田作抵押，可使每个农户都有机会获得贷款。

　　2016年5月，鹰潭农商银行以潢溪支行为试点开展“两权助农贷”，遵循“依靠群众办金融，办好金融为群众”的普惠金融新，将“两权”抵押贷款与信用村评比相结合，并将贷款初审权下放到村委会和村小组，农户个人的土地承包经营权能不能贷款？能贷多少？村民自己说了算。

　　在潢溪镇邹家村小组采访中，记者了解到，为了确保对村民贷款评审的公开、公平、，村民理事会对全村138户农户进行“背靠背”评分，对符合授信条件的农户根据其田亩数核定贷款额度，评定结果分为4个等级，并在村里进行公示接受大家监督。

　　如何让普惠金融对百姓的普惠性与商业银行发展的可持续性达到完美结合，该行对“两权助农贷”风险进行了设计。

　　鹰潭农商银行“三农”事业部总经理杨料生介绍说，该行在发放“两权助农贷”时，首先是落实集体所有权，建立风险“责任链”，农户办理承包土地经营权抵押贷款必须得到当地村委会、村小组的明确支持，由村委会、村小组签字同意后提出书面申请；其次是疏通备案“主渠道”，按照“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险可控”的原则，申请贷款前申请人必须将办理抵押贷款的农村承包土地经营权到土地流转服务中心、乡相关部门备案。

　　由于“两权助农贷”采取“整村授信、村民自治、阳光信贷、随借随还”的模式，与传统小额信用贷款相比，融资成本更低、授信金额更大、用信方式更为灵活。该产品一经推出，受到老百姓普遍赞誉。

　　截至2018年5月底，鹰潭农商银行已有101个行政村，243个村小组开通了“两权助农贷”，共授信2.4万户，金额16.9亿元。

　　该行创造性地将农村金融产品创新、机制创新融入乡村自治管理，建立了信贷村级初审机制、增信机制、信用户“进”“退”机制以及抵押物处置机制等，探索出了一条以信用为核心的农村承包土地经营权抵押贷款模式，有效破解了农村贷款的风险控制难、授贷手续繁、授信额度小等难点问题。

　　鹰潭农商银行“两权助农贷”被誉为“潢溪模式”，它为普惠金融注入了新元素，解决了普通农户贷款难问题。

　　鹰潭农商银行董事长吴建华表示，该行在总结“潢溪模式”的基础上，将继续下沉服务重心，以整村授信模式把“两权助农贷”向全市所有农户推广，未来还要增加“农村集体土地使用权”贷款，将“两权助农贷”提升到“三权助农贷”，把普惠金融雨露洒遍到“三农”的每一个角落。

　　鹰潭农商银行通过“两权助农贷”解决了传统农户贷款难问题，但鹰潭是劳务输出大市，面对很多80、90后的新生代农民群体纷纷走出，在外创业、谋业，如何为他们提供金融服务？

　　鹰潭农商银行以“走出鹰潭做鹰潭”新，以“信用共同体”贷款为“利器”，让新生代农民群体“离乡离土不离农商行”。

　　家住余江县中童镇南塘村小组的潘继承，常年在市经营眼镜店，一年难得回来几趟，却是鹰潭农商银行的客户。记者在鹰潭农商银行中童支行采访中，恰好遇上潘继承办理取款业务，他告诉记者，是“信用共同体”贷款让他与鹰潭农商银行结缘，并成为该行的“粉丝”。

　　鹰潭农商银行中童支行有关负责人向记者介绍说，中童镇是中国银镜之乡，全镇有5万多人在外经商，足迹遍及全国各地。中童支行因地制宜设计了“中童眼镜信用共同体”贷款产品，为所有经营眼镜上下游的中童客户提供信贷支持，而潘继承是其中的一个案例。

　　记者了解到，“信用共同体”贷款，一般由同等实力的5-7人组成，并遵循“自愿组合、相互信任、诚实守信、风险共担”的原则，鹰潭农商银行根据不同“信用共同体”的实际情况，确定贷款额度，然后整体打包向该“信用共同体”发放贷款，“信用共同体”享受各自的贷款额度，贷款发放后，若其中有一人出现逾期，“信用共同体”其他共同承担风险。

　　中童支行有关负责人说，“信用共同体”贷款授信期为两年，无需抵押，随借随还且利率优惠。截至目前，“中童眼镜信用共同体”已发展为122个，累计发放此类贷款超过20亿元，支持眼镜产业经营户超过700户，且不良率为零。

　　首先，“信用共同体”是由实力相等的自愿组成，且每人都有承担风险的责任，在组成“信用共同体”前，他们自己有一个筛选过程。同时，鹰潭农商银行也会做贷前调查，把好准入关。

　　其次，鹰潭农商银行在“信用共同体”贷款总额的前提下，还会根据该“信用共同体”财产状况匹配不同的贷款额度，调整各自的贷款占比。

　　信息的对称也是鹰潭农商银行防范该风险的一大举措。该行充分借助外地商会，了解其会员经营情况，并且每个“信用共同体”的之间也有一个相互监督的过程，会把信息反馈给农商银行。

　　此外，鹰潭农商银行客户经理每年定期对在外经营客户进行多次回访，一方面了解客户经营情况，提供更优质服务；另一方面拓宽“朋友圈”，培育更多的“信用共同体”客户。

　　如今，鹰潭农商银行把中童支行成功打造的“眼镜信用共同体”贷款模式向辖内所有支行推广，各支行根据本辖区的外出创业者、经营者的行业特点，制定符合本地实际的具体行业“信用共同体”贷款模式。其中，鹰潭农商银行信江支行已成功打造成了“烘焙信用共同体”贷款模式。

　　吴建华告诉记者，“信用共同体”贷款的都是外出创业者和经营者，他们视野开阔，经营能力能、信用观念好，极少有贷款逾期现象。在对待外出创业、谋业的客户群体上，该行需要做的工作是如何根据各个地域外出客户的实际情况，细分并设计各个行业的“信用共同体”贷款，在各个支行形成百花齐放的大好局面，谁能获取潜在的年轻主流客户，谁就能赢得未来。

　　鹰潭农商银行坚守“做小”“做散”的市场定位，以产品创新为普惠金融注入新元素，也为该行转型发展找到了突破口。

　　鹰潭农商银行的创新散发着泥土的芳香，该行从老百姓每家每户都有责任田的实际出发，创新推出“两权助农贷”，通过整村授信、金融自治的形式使每个农户都能有机会获得贷款。

　　鹰潭农商银行创新推出的“信用共同体”贷款，为何一经推出，就焕发出强大的生命力。其关键是敢于打破传统的链和圈，而是根据当地的行业特色并细分市场，遵循“自愿组合、相互信任、诚实守信、风险共担”的原则，并为风险防控设置了“三道阀门”。

　　鹰潭农商银行在国家鼓励、支持农村土地承包经营权抵押贷款和在“大众创业，万众创新”的大势下，创新推出了“两权助农贷”和“信用共同体”贷款，解决了百姓居住地贷款难，创业地难贷款的“两难”困境，既践行了普惠金融，又巩固了传统客户，走出了一条社会效益与经济效益“双赢”的新子。

　　围绕客户做文章，“问题导向”，抓住事物主要矛盾的主要方面，顺势而为，因地制宜，或许是鹰潭农商银行在践行普惠金融中带给我们的启迪。

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